中國銀保監會消費者權益保護局本周發布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者要了解消費信貸的有關政策和風險，防范過度信貸透支消費風險，提高法律意識，保護合法權益。
此類提示并非首次。2020年底，銀保監會會同央行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》，同期發布了風險提示——《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險》提示、提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風險或陷阱。
但是，與借貸相關的過度營銷，甚至是帶有“詐騙”性質的各種套路，就“潛伏”在我們身邊，利用人的“貪念”伺機而動，稍不留心就陷入債務“泥潭”。
這些套路是否“面熟”？
“在商場門口辦三家銀行的信用卡就送玩具無人機，覺得不花錢就辦了，銀行又反復打電話勸我開卡、各種‘贈送’。現在透支欠款還不上了，只能開了更多的卡‘拆東墻補西墻’。”
“在支付選項里，首選了用軟件釋放的消費額度款支付，逾期了才發現是自己當時不小心選擇了確認……”
“騎共享單車，軟件里都有開通借款額度可獲贈免費月卡的優惠……”
“零首付買車”“貸款不用還”“什么資產都不用，憑身份證能在銀行辦30萬元人民幣貸款……”
多位不愿具名的曾經身陷各種誘惑與套路下債務“泥潭”的消費者，向中新社國是直通車講述了這些場景。
這些場景在日常生活中讓人“似曾相識”，雖然絕大多數人選擇“飄過”，但還是有人在“不經意”間中招，陷入超出自身償還能力的債務中。更有甚者被包含詐騙手段的“貸款”營銷“圍獵”，被當成“老賴”不說，還有隨時被以“信用卡詐騙”或“非法騙貸”等罪名刑事追責的風險。
真有“不用還”的貸款？
把本人身份證、銀行卡、支付寶或開通支付功能的微信交給對方，和小貸公司簽訂一個借款合同，就會有10萬元進賬，很快把其中9萬元轉到對方指定支付寶或微信賬戶中，中間人抽成2000元，其他8000元“白撿”，整個貸款不用還。老黃(化名)把這“餡兒餅”吃到嘴里后立即拉上死黨小城一幫人聯系那家小貸公司組團“撿漏”。
小城順利拿到8000元錢后，也當中間人幾次找這家小貸公司梁總(化名)“組團領餡兒餅”，令人驚訝的是“貸款”的確不用償還。
有一次梁總告知這種“不用還的貸款”沒了額度，但有更好的機會，可以不用任何資產、流水拿到“正規銀行”30萬元貸款，一年后正常還貸。
照例提供本人身份證等，只是比之前多了人臉識別和幾次簽字，基于“信任”根本就沒注意文件內容，談笑間完成簽字。沒過多久小城就收到了30萬元貸款，一年相安無事。
剛過一年，小城接到銀行的催款電話，經確認自己的簽字與相關打款記錄，小城此筆借款竟然是150萬元，流水與相關抵押均為造假。后來得知，120萬元在梁總手中，其中大約50萬元用于一年中替小城還貸，其余被所謂梁總卷走，之所以銀行前期沒有找小城，就是因為一年內還款正常。找到小貸公司被告知所謂的梁總只是借用他們辦公室，與小貸公司“并無瓜葛”，梁總“失聯”。
實際拿到30萬元而背負150萬元債務，想追究銀行“失察”把關不嚴，卻又擔心自己也涉嫌“非法騙貸”受責，沒有證據證明簽字時自己對內容“不知情”。糾結中，小城和老黃等一干“領餡兒餅”的人幾乎同時接到公安機關傳喚。當時每人都拿到好處的“不用還的貸款”，實際上都是犯罪贓款，他們為了貪圖小便宜又涉嫌成了洗錢犯罪的一環。
涉貸套路傷害的不僅是消費者
涉及貸款的各種小套路“花樣翻新”，似乎無處不在。這不僅危及消費者合法權益，也給金融市場和金融機構帶來風險。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言在接受中新社國是直通車采訪時說，監管層面之所以對過度營銷、過度授信問題保持高度關注，因為這不僅是行業的問題，還帶有很強的社會外溢性。
過度授信必然導致過度用信，會直接提高借款人債務杠桿水平，加重其還款負擔。過高的債務負擔通常會加劇以貸還貸現象，讓債務人陷入還債泥潭；
對放貸機構而言，短期內雖會帶來信貸業務的虛假繁榮，但最終結果肯定是債務逾期率攀升，對借款人和放貸機構都是雙輸局面。
同時，負債壓力會降低居民消費意愿，在一些學者的研究中，居民杠桿率快速提升已成為阻礙消費復蘇、壓制內需擴張的重要負面因素。所以，控制居民杠桿率快速提升，對于促進消費復蘇也有重要意義。
薛洪言認為，近年來金融機構在消費者保護方面暴露出了一系列問題，本質上看，還是因為長期以來金融機構對消費者權益保護的重視度普遍不高，所以當監管部門以及全社會對消費者權益保護的關注度提升，與行業長期以來對消費者權益的漠視相遇時，難免會發生激烈碰撞，暴露出種種問題。
薛洪言說，就行業發展趨勢來看，隨著銀行業務的全面線上化、數字化，供給側更加擁擠、競爭日趨激烈，在此背景下，消費者的話語權越來越強，只有真正“以用戶為本”，做好消費者權益保護，才能行穩致遠。
在這個意義上，監管層全面強化消費者權益保護，也是為了更好地促進行業可持續健康發展。而具體到單個銀行，能否盡早意識到行業發展形勢的變化并迅速作出改變，關系到銀行自身的可持續發展，各種假借“貸款”而坑害消費者的行為也會因為失去生存環境而逐漸消失。
文/趙斌
