9月19日，銀保監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)指導(dǎo)意見(jiàn)）正式實(shí)施，這是國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)的第四次改革，而且被稱(chēng)為是最大的一次。對(duì)于廣大車(chē)主朋友來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的當(dāng)然還是保費(fèi)漲了還是跌了？
寫(xiě)這篇文章時(shí)，距離《指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施已有一段時(shí)間，并且已有車(chē)主在政策實(shí)施后購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)是漲是跌，車(chē)主最有發(fā)言權(quán)。
情況有些不妙，從幾個(gè)車(chē)主的反饋來(lái)看，改革后保費(fèi)相比以前均有提高，這又是怎么回事？我們不妨先看看這次改革究竟有哪些變化。
車(chē)險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩種，其中交強(qiáng)險(xiǎn)全名“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。法律規(guī)定每輛車(chē)都要購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)。
不過(guò)從 2008 年起，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額就沒(méi)有變過(guò)，最高賠 12.2 萬(wàn)。如今12年過(guò)去，豬肉價(jià)格都翻了好幾倍，但最高賠償額仍然為12.2萬(wàn)元，顯然有些低了。
所以這次改革提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度。
從上表可以看到，改革前由于自己責(zé)任造成第三者死亡傷殘的，最多賠償11萬(wàn)，而改革后最多可賠18萬(wàn)，賠償金額增加了7萬(wàn)元。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%。言外之意，改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)最多可打5折。
以5座車(chē)為例，改革前交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用為950元，若3年都不出險(xiǎn)，最多可優(yōu)惠30%。
第 1 年打 9 折
第 2 年打 8 折
第 3 年打 7 折
而改革后，最多可打5折，但考查賠付記錄范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，所以對(duì)于普通車(chē)主來(lái)說(shuō)，想要拿到這個(gè)折扣可不容易。
改革前，商業(yè)險(xiǎn)主要由4項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成，很多消費(fèi)者對(duì)各險(xiǎn)種責(zé)任范圍、賠償范圍和免賠范圍不了解，所以在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)時(shí)只選擇部分險(xiǎn)種。
在遇到事故，需要賠償時(shí)才發(fā)現(xiàn)各種套路，要么“高保低賠”，要么保險(xiǎn)公司通過(guò)各種免賠條款將理賠責(zé)任間接帶轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上，從而用戶(hù)針對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴數(shù)量始終居高不下。比如車(chē)窗玻璃碎掉，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)玻璃險(xiǎn)，就賠償不了。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年涉及財(cái)險(xiǎn)公司的投訴中，車(chē)輛理賠糾紛占到了投訴總量的75.14%。正是針對(duì)車(chē)險(xiǎn)亂象與沉疴痼疾，商業(yè)保險(xiǎn)做了改進(jìn)：將以前的其他7個(gè)險(xiǎn)種也增加到了車(chē)損險(xiǎn)里面。具體如下：
可以看到，改革后，玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、制定修理廠險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)等7個(gè)險(xiǎn)種全部納入車(chē)損險(xiǎn)保障范圍，有點(diǎn)類(lèi)似捆綁銷(xiāo)售。
改革前，若想要車(chē)損險(xiǎn)全額賠付，必須附加不計(jì)免賠險(xiǎn)；如果擔(dān)心車(chē)輛自燃，就要附加自燃險(xiǎn)。
但車(chē)主有自主選擇權(quán)，可以根據(jù)自己的需求，選擇合適的附加險(xiǎn)，費(fèi)用相對(duì)低。車(chē)子年齡大，線路老化，存在自燃風(fēng)險(xiǎn)的，就附加自燃險(xiǎn)；車(chē)子停車(chē)環(huán)境復(fù)雜，容易被人劃，就附加劃痕險(xiǎn)；經(jīng)常下雨，走涉水路，就附加涉水險(xiǎn)。
改革后，只需購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)，就默認(rèn)有這些附加險(xiǎn)了，省事了，保障也更全面了。
但車(chē)主卻失去了自主選擇權(quán)，無(wú)論你對(duì)涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)有沒(méi)有需求，都包含在了車(chē)損險(xiǎn)里面，有點(diǎn)捆綁銷(xiāo)售的意思。險(xiǎn)種多了，費(fèi)用自然上漲了。這也就解釋了文章開(kāi)始那個(gè)網(wǎng)友的問(wèn)題，改革前，一年的車(chē)損險(xiǎn)3000元，改革后就變成了4200元。
細(xì)心的網(wǎng)友會(huì)發(fā)現(xiàn)，改革后，車(chē)損險(xiǎn)+第三方責(zé)任險(xiǎn)就相當(dāng)于改革前的全險(xiǎn)了，那是不是意味著購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)的那部分車(chē)主就沒(méi)什么影響呢？
理論上，這次改革對(duì)于以前購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)的車(chē)主沒(méi)有影響，但對(duì)于新車(chē)主來(lái)說(shuō)，恐怕就不是了。
因?yàn)椤吨笇?dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)其他附加險(xiǎn)，比如車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等，相當(dāng)于在以前全險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又增加了一些險(xiǎn)種，所以“新全險(xiǎn)”的項(xiàng)目更多了，費(fèi)用也相應(yīng)增加了。
有網(wǎng)友就反應(yīng)，購(gòu)買(mǎi)的新車(chē)，在19號(hào)之前的全險(xiǎn)費(fèi)用為8900元，而改革后，全險(xiǎn)就增長(zhǎng)到13700元。
而更有無(wú)良銷(xiāo)售，連哄帶騙、“臭不要臉”、隔三差五給新車(chē)主打電話(huà)，讓他務(wù)必19號(hào)之后提車(chē)，為什么？因?yàn)槿U(xiǎn)的費(fèi)用更高了，提成高了呀！
第三者責(zé)任險(xiǎn)的重要程度不用多說(shuō)，它和交強(qiáng)險(xiǎn)類(lèi)似，賠償?shù)氖堑谌邆龌蜇?cái)產(chǎn)的損失，這些是開(kāi)車(chē)的最大風(fēng)險(xiǎn)。很多的地方政府將第三者責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)便上不了牌也不能年檢。
在交通事故中，造成第三者死亡的，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠償18萬(wàn)；如果撞壞對(duì)方車(chē)輛，最多只賠2000元。
如今死亡賠償動(dòng)輒上百萬(wàn)，豪車(chē)修理費(fèi)動(dòng)輒上萬(wàn)，面對(duì)這些高額的賠償，就需要第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。
改革前，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額在5-500萬(wàn)之間。
改革后，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額在5-1000萬(wàn)之間。
前段時(shí)間，長(zhǎng)沙有一輛面包車(chē)撞了勞斯萊斯，產(chǎn)生了200萬(wàn)的修理費(fèi)用，但面包車(chē)購(gòu)買(mǎi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)并不高，最多只能賠償50萬(wàn)而已，其他費(fèi)用就需要自己想辦法。
如果你生活在豪車(chē)遍地，幾百萬(wàn)的跑車(chē)，勞斯萊斯屢見(jiàn)不鮮的城市，那么建議盡量把三者險(xiǎn)額買(mǎi)高一些。
從《指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)看，“附加費(fèi)用率下降”和“逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”這兩個(gè)方面的變化，可能會(huì)降低商業(yè)車(chē)險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)車(chē)險(xiǎn)）的價(jià)格，注意只是“可能”。
要理清這層關(guān)系，我們首先要了解車(chē)險(xiǎn)是如何定價(jià)的。
改革前：車(chē)險(xiǎn)價(jià)格=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×[無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違章系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)]
改革后：將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。
車(chē)險(xiǎn)價(jià)格=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×[無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違章系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)]
一：附加費(fèi)用率下降
改革后，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%。
根據(jù)公式，基準(zhǔn)保=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率），“附加費(fèi)用率”降低，則意味著“基準(zhǔn)保費(fèi)”下降，所以在其他條件不變的情況下，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格就降低了。
二：放開(kāi)價(jià)格限制
改革前，車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍是有監(jiān)管限制的。
改革后，車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍將逐步放開(kāi)。
第一步，系數(shù)范圍確定為0.65 - 1.35。
第二步，系數(shù)范圍完全放開(kāi)，由保險(xiǎn)公司自己定。
根據(jù)公式，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違章系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。在其他條件不變的情況下，按照目前[0.65－1.35]的系數(shù)范圍，車(chē)險(xiǎn)價(jià)可能打65折，也可能上升到1.35倍。
從公式：車(chē)險(xiǎn)價(jià)格=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×[無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違章系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)]，我們可以看出NCD系數(shù)與車(chē)險(xiǎn)價(jià)呈正相關(guān)。
無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)），是保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人以往年度的賠付記錄，對(duì)其續(xù)期保費(fèi)給付獎(jiǎng)勵(lì)或者懲罰的制度。
改革前，保險(xiǎn)車(chē)輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受“無(wú)賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待”。
改革后，賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，也就是說(shuō)，連續(xù)3年沒(méi)有賠償記錄的，續(xù)保時(shí)可享受“無(wú)賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待”，想要拿到這筆折扣，難度系數(shù)增加了不少。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出：支持行業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，建立每2－3年調(diào)整一次的商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制。
上文已經(jīng)提到，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）]×[無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×交通違章系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)]，這其中，決定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的主要因素是基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，而基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由車(chē)型事故率、維修費(fèi)用、零整比等因素決定。
改革前，車(chē)型因素只分為5檔，（除陜西、廣西、青海三個(gè)試點(diǎn)地區(qū)外）。
改革后，車(chē)型因素劃分為30檔，在定價(jià)更為準(zhǔn)確的同時(shí)，處于不同檔次車(chē)型之間的費(fèi)率級(jí)差也明顯拉大。
事故率低、維修費(fèi)用低的車(chē)型其基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)相比以前有所下降；而B(niǎo)BA等豪華車(chē)型，因?yàn)榱阏雀摺⒕S修貴，在此次改革的車(chē)型分檔中，被提至很高級(jí)別，基商業(yè)保險(xiǎn)也會(huì)有比較明顯的增長(zhǎng)。
可以看出，通過(guò)這一次的改革，消費(fèi)者權(quán)益得到了更好的保護(hù)，產(chǎn)品服務(wù)更加豐富，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保障更加健全，車(chē)險(xiǎn)的測(cè)算機(jī)制將更加完善。但享受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，對(duì)于很多車(chē)主來(lái)說(shuō)，就可能面臨保費(fèi)的上漲。
比如像買(mǎi)買(mǎi)君這種，原來(lái)只購(gòu)買(mǎi)“交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠+車(chē)損險(xiǎn)”四個(gè)險(xiǎn)種的普通民眾，改革后就不得不加上涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等“附加險(xiǎn)”。另外原來(lái)在一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保便可享受相應(yīng)折扣，但改革后要連續(xù)三年無(wú)出險(xiǎn)，才可享受相應(yīng)折扣。
總的來(lái)說(shuō)，改革后，對(duì)于駕駛技術(shù)好的普通車(chē)車(chē)主，將來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用可能下降；而對(duì)于那些開(kāi)豪車(chē)，且技術(shù)不好的車(chē)主，保費(fèi)上漲是必然，但對(duì)于買(mǎi)豪車(chē)的朋友來(lái)說(shuō)，保費(fèi)還可以接受。
