職工每月按照個(gè)人工資8%繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可謂是個(gè)人交社保最大的一筆開支了，每個(gè)月的這筆錢去哪里了呢？單位按比例繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)是不是退休后就屬于職工個(gè)人了呢？最最重要的是，退休之后到底能有多少錢？別著急，往下看你就明白了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)那些事兒

養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么？

養(yǎng)老保險(xiǎn)是給予公民基本生活保障的制度，職工退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金由社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶兩部分的錢組成。

個(gè)人賬戶：每月個(gè)人按照8%比率繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)全部納入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額每年參考同期存款利率計(jì)算利息，個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額只用于職工養(yǎng)老，不可提前支取。

（小編注：人社部和財(cái)政部公布的2016--2018年養(yǎng)老個(gè)人賬戶記賬利率分別為8.31%、7.12%和8.29%，這個(gè)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了同期存款利率，如果能一直維持這個(gè)利率，那比自己存錢劃算多了。）

統(tǒng)籌賬戶：每月單位按照不同比率繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)全部納入統(tǒng)籌賬戶（是的，你沒看錯(cuò)，這錢沒有給你），統(tǒng)籌賬戶的錢主要用于發(fā)放已退休人員的養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金如何計(jì)算？

注：本人繳費(fèi)指數(shù)=本人繳納基數(shù)/當(dāng)?shù)厣夏甓绕骄露裙べY（因?yàn)槊磕戤?dāng)?shù)氐钠骄べY在變，個(gè)人的工資也在變，所以繳費(fèi)指數(shù)也在變，最終退休時(shí)算個(gè)平均數(shù)。）

別急別急，聽我慢慢道來~

因?yàn)閭€(gè)人工資會(huì)有漲幅，每年平均工資也不一樣，所以想要精準(zhǔn)計(jì)算出幾十年后的養(yǎng)老金數(shù)額不太現(xiàn)實(shí)，但是，為了方便理解，我們舉一個(gè)理想化的例子。

2020年，25歲的小王進(jìn)入公司，月薪10000元，當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ戮べY也為10000元，相當(dāng)于小王本年度的繳費(fèi)指數(shù)=10000/10000=1。

為了方便計(jì)算，我們假設(shè)小王與當(dāng)?shù)卦趰徛毠ぴ戮べY漲幅一致，年均漲幅3%，40年后，小王月薪和當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ戮べY都為32620元，也就是小王的繳費(fèi)指數(shù)一直是1。

個(gè)人賬戶的錢是有利率的，這里保守估計(jì)，以銀行定期的利率3%來計(jì)算。

手算太復(fù)雜？不怕，上國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)算，得出小王到退休的時(shí)候每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金25285元，其中統(tǒng)籌賬戶支付13048元，個(gè)人賬戶支付12237元。

小王在40年內(nèi)，個(gè)人賬戶共有資金1235937元（好多錢），退休后一個(gè)月領(lǐng)取25285元，用1235937/25285=48.88個(gè)月，也就是不到4年1個(gè)月，小王40年繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)就回本了，以后再領(lǐng)的錢就是凈賺的了。是不是突然覺得養(yǎng)老保險(xiǎn)還是蠻有用的？

當(dāng)然，小王是一個(gè)理想化的例子，數(shù)據(jù)僅供參考。不過養(yǎng)老金想要領(lǐng)的多，以下幾點(diǎn)不能少。

• 選一個(gè)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)工作，當(dāng)?shù)卦戮べY增加，養(yǎng)老金也增加；
• 本人繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，養(yǎng)老金越多；
• 本人賬戶存儲(chǔ)額越多，養(yǎng)老金越多；
• 最重要的一點(diǎn)，保重身體，健康長(zhǎng)壽。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的常見問題

• 領(lǐng)取基本養(yǎng)老金有什么條件？

達(dá)到法定退休年齡、累計(jì)繳費(fèi)滿15年，缺一不可。

• 養(yǎng)老保險(xiǎn)中斷了怎么辦？

養(yǎng)老保險(xiǎn)中斷不會(huì)影響已經(jīng)獲得的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額連續(xù)計(jì)算利息。但中斷會(huì)影響領(lǐng)取到的養(yǎng)老金，因?yàn)?ldquo;多交多得，少交少得”。

• 達(dá)到退休年齡，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不滿15年怎么辦？

可延長(zhǎng)繳費(fèi)至15年之后再按月領(lǐng)取。也可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)入戶籍城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)的養(yǎng)老待遇。還可以書面申請(qǐng)終止職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，將個(gè)人賬戶的錢一次性取出。

• 參保人死亡怎么辦？

參保人死亡后若個(gè)人養(yǎng)老賬戶中還有錢，可以由指定受益人或法定繼承人來繼承。

• 跨省就業(yè)如何領(lǐng)取養(yǎng)老金？

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在戶籍地的，去戶籍地領(lǐng)取?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系不在戶籍地的，在參保地累計(jì)繳費(fèi)滿10年，在該地領(lǐng)取養(yǎng)老金；在參保地累計(jì)繳費(fèi)不滿10年，將轉(zhuǎn)回上一個(gè)繳費(fèi)年限滿10年的參保地領(lǐng)??；若沒有繳費(fèi)滿10年的參保地，轉(zhuǎn)回戶籍地領(lǐng)取。