文章來(lái)源：知乎
作者：鵬哥說(shuō)房產(chǎn)
鏈接：https://www.zhihu.com/question/20450610/answer/840452004
我把大家懶得看、看不懂、不想看的公積金政策用大白話(huà)給解讀一下，再看不懂的我去撞墻好了。
這篇文章主要包括公積金的政策解讀，如何繳納公積金，以及如何使用公積金貸款和取用等相關(guān)內(nèi)容。
如果你是職場(chǎng)小白或者還未入職，亦或是自由職業(yè)和創(chuàng)業(yè)者，都要知道公積金的相關(guān)政策，先馬起來(lái)！
文章目錄包括：
1、公積金到底是干嘛用的？
2、公積金用法之一：住房貸款
①貸款額度最高是多少？
②如何計(jì)算你的貸款額度？
③公積金查詢(xún)方法是什么？
④需要交納多少個(gè)月才能滿(mǎn)額貸款？
⑤公積金貸款能省多少錢(qián)？
3、公積金用法之二：提取使用
①購(gòu)房提取、償還貸款
②租房提取、翻修提取
③公積金可以異地提取
④提取公積金余額會(huì)影響貸款額度嗎？
⑤租房提取公積金具體方式
4、公積金斷繳后有什么影響？
①公積金斷繳影響貸款
②貸款后可以斷繳公積金嗎？
③自由職業(yè)者或創(chuàng)業(yè)者要繳公積金嗎？
5、如果社保斷繳會(huì)怎樣？
①?zèng)]落戶(hù)的千萬(wàn)不要斷繳社保
②已經(jīng)落戶(hù)的話(huà)社保可以斷繳嗎？
6、公積金網(wǎng)友問(wèn)題精華集錦（必看）
1、公積金到底是干嘛用的？
公積金實(shí)際上是單位和個(gè)人共同繳納的"蓄水池"，這個(gè)大資金池是一個(gè)幫助大家共同買(mǎi)房的存款基金。你可以理解為公眾共同拿出一部分錢(qián)來(lái)積存作為儲(chǔ)蓄金，讓大家買(mǎi)房的時(shí)候可以用上便宜的房貸。
事實(shí)上，這也是普通人能夠接觸到最便宜的貸款資金了。一定要好好利用自己的公積金貸款機(jī)會(huì)，這句話(huà)劃重點(diǎn)！
公積金貸款的年限一般不超過(guò)30年，且貸款期限與申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)的年齡之和不超過(guò)70年，也就是說(shuō)40歲之前的貸款基本都可以申請(qǐng)最長(zhǎng)期限。當(dāng)然最終的額度和期限要銀行柜臺(tái)審批。
對(duì)于廣大年輕童鞋們來(lái)說(shuō)，年限不是問(wèn)題。
公積金的主要用途有兩個(gè)，一個(gè)是公積金貸款業(yè)務(wù)，第二個(gè)是提取使用。
先說(shuō)公積金用途之一——貸款。
2、公積金用法之一：住房貸款
（1）貸款額度最高是多少？
①北京是繳納1年社保，增加10萬(wàn)公積金額度，最高是120萬(wàn)，需要交納12年
（假設(shè)大學(xué)生22歲畢業(yè)，需要交納到34歲，這個(gè)有點(diǎn)無(wú)力吐槽）；
②上海是個(gè)人最高額度50萬(wàn)，家庭貸款額度最高100萬(wàn)；
③廣州是個(gè)人最高額度60萬(wàn)，家庭貸款額度最高100萬(wàn)；
④深圳個(gè)人的最高貸款額度是50萬(wàn)，家庭的額度是90萬(wàn)。
部分城市有上浮
這四個(gè)地方也是中國(guó)住房均價(jià)最貴的四個(gè)城市，一套房子少說(shuō)幾百萬(wàn)，這些公積金貸款雖然解決不了大問(wèn)題，但是有一些總比沒(méi)有好，而且公積金貸款畢竟是福利，不要白不要。
（2）如何計(jì)算你的貸款額度？
計(jì)算方式一般有兩種，根據(jù)你的繳存余額乘以系數(shù)，最后得到一個(gè)額度，但是不超過(guò)最高額度，有的地方是根據(jù)你繳存的月份累計(jì)數(shù)量乘以系數(shù)，也得到貸款額度，同樣不超過(guò)最高額度。
①深圳公積金額度計(jì)算方法
以深圳為例，個(gè)人的最高額度是50萬(wàn)，普通公積金貸款額度是公積金賬戶(hù)額度之和的14倍，所以賬戶(hù)余額應(yīng)該為35714元，這樣就可以申請(qǐng)到最高額度50萬(wàn)了，再多交公積金不會(huì)影響額度。
公式是：公積金可貸額度=公積金賬戶(hù)余額*14
以我為例，我原來(lái)單位每個(gè)月給我繳納1300多的公積金（其中包括我自己的一半），這樣大概2年零3個(gè)月就夠滿(mǎn)額貸款。8300*8%*2=1328元。
②廣州的公積金額度計(jì)算方法
廣州的計(jì)算方式有細(xì)微的區(qū)分，我寫(xiě)通用的方法，先看下計(jì)算公式：
貸款額度=賬戶(hù)余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)，下面的案例和講解.
以上面這個(gè)表格為例，假設(shè)你的賬戶(hù)余額已經(jīng)有了20000元（已經(jīng)工作了2年時(shí)間），每個(gè)月大概有1300的繳納金額，今年29歲。
男性退休年齡是60歲，那么你到退休年齡的月數(shù)有372個(gè)月，月繳存額月數(shù)得到48.36萬(wàn)，賬戶(hù)余額8得到16萬(wàn)，兩者相加為64.36萬(wàn)，那么最高不超過(guò)60萬(wàn)，說(shuō)明你滿(mǎn)足滿(mǎn)額貸款的條件了。
如果有不懂的可以用這個(gè)表格來(lái)計(jì)算自己的可貸額度。
附：
北京的政策細(xì)則：北京住房公積金政策解讀
上海的政策細(xì)則：上海住房公積金政策解讀
廣州的政策細(xì)則：個(gè)人住房公積金貸款政策解讀
深圳的政策細(xì)則：深圳住房公積金貸款政策解讀
（3）公積金查詢(xún)方法是什么？
你可以通過(guò)支付寶——城市服務(wù)——公積金查詢(xún)的方式來(lái)看自己的公積金余額。
要知道，你的公積金繳存基數(shù)和繳存比例是公司來(lái)確定的，一般國(guó)企、央企的基數(shù)和繳存比例高些，而中小型公司繳存比例低些，還可能給你按照深圳最低的工資標(biāo)準(zhǔn)2200來(lái)繳納，那你就虧多了。
所以繳納基數(shù)一定要跟用人單位確定好，不要被公司坑了哦。
（4）需要交納多少個(gè)月才能滿(mǎn)額貸款？
按照最新的深圳住房公積金繳存基數(shù)和繳存比例，深圳單位及職工的住房公積金繳存比例下限各為5%，上限各為12%。我們可以詳細(xì)計(jì)算一下你所在的單位要繳納多久，你才能夠達(dá)到這樣的水準(zhǔn)。
下面這個(gè)表格是我自己整理出來(lái)的，可以依據(jù)自己的繳納基數(shù)和繳納比例，來(lái)推算出你大概需要連續(xù)繳納多少個(gè)月，才能夠滿(mǎn)額貸款。這里只是按照個(gè)人50萬(wàn)計(jì)算的，家庭的話(huà)可以自己去折算一下：
從這個(gè)表格可以看到，如果你的繳納工資和比例都很高的話(huà)，大概一年多的時(shí)間可以達(dá)到滿(mǎn)額貸款的程度，對(duì)于深圳的同學(xué)來(lái)說(shuō)是非常大的福利了。
其他的比例和工資標(biāo)準(zhǔn)你都可以進(jìn)行對(duì)比，看看自己大概需要多少個(gè)月可以滿(mǎn)額。
此外，連續(xù)三年以上未提取公積金的，貸款額度可以提高10%，也就是15.4倍，所以賬戶(hù)余額應(yīng)該為32468元。這個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)我就不再計(jì)算了。
一般來(lái)說(shuō)，大廠(chǎng)的公積金繳存金額高，對(duì)同學(xué)們買(mǎi)房是一個(gè)不錯(cuò)的福利。
（5）公積金貸款能省多少錢(qián)？
當(dāng)前公積金貸款利率：5年以下(含5年)2.75%；5年以上3.25%，這個(gè)5年期的利率真的很低了，考慮到現(xiàn)在每年通脹率大概是2%，可以說(shuō)是很便宜的貸款了；
商貸基準(zhǔn)年利率是4.9%，同樣貸90萬(wàn)，30年期，等額本息。算下來(lái)純商貸是每月月供4776元，公積金貸款是月供3917，每月少還860塊。類(lèi)似的算法可以用網(wǎng)上的房貸計(jì)算器，看看具體能省多少錢(qián)。
3、公積金用法之二：提取使用
除了公積金貸款外，你賬戶(hù)的公積金是可以進(jìn)行提取的，主要的用途就有下面幾種：
購(gòu)房提取、租房提取、償還貸款、建造翻修提取以及其他住房消費(fèi)提取。
（1）購(gòu)房提取、償還貸款
如果你滿(mǎn)足深圳的購(gòu)房條件，并且也已經(jīng)用了公積金貸款，同樣可以提取公積金來(lái)每月還貸。買(mǎi)房的時(shí)候，如果申請(qǐng)的是組合貸款，那么等放款成功后，就可以辦理一次性購(gòu)房提取住房公積金的手續(xù)。
提取成功后，可以自由支配提取的資金。所以并不是你的公積金貸款用了就不能用賬戶(hù)余額了。你的錢(qián)還是你的錢(qián)。
（2）租房提取、翻修提取
具體的操作方法可以通過(guò)支付寶來(lái)做：支付寶的城市服務(wù)-公積金查提，可以辦理自住提取，但是這個(gè)時(shí)候你是無(wú)法辦理提取的，因?yàn)槟愕你y行卡需要先和你的公積金綁定，綁定之后還需要在公積金頁(yè)面進(jìn)行預(yù)約。我當(dāng)時(shí)綁定的是中信銀行的卡。
預(yù)約的方法是這樣的：深圳的同學(xué)需要搜索粵省事小程序，登陸后點(diǎn)擊這里面的公積金，然后需要人臉驗(yàn)證。再點(diǎn)擊預(yù)約辦理，選擇離你較近的銀行點(diǎn)進(jìn)行辦理公積金自助提取業(yè)務(wù)。這樣你就可以在支付寶或者微信進(jìn)行自助提取了。
（3）公積金可以異地提取
現(xiàn)在公積金可以異地轉(zhuǎn)移使用，住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)已全部可以通過(guò)平臺(tái)辦理，這讓住房公積金在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了“賬隨人走，錢(qián)隨賬走”。
這個(gè)如果還有問(wèn)題的話(huà)，要問(wèn)當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心如何操作，如果工作城市改變了，可以選擇異地提取繳納。
（4）提取公積金余額會(huì)影響貸款額度嗎？
提取公積金之后會(huì)影響你的貸款額度，每個(gè)地區(qū)的公積金管理中心的政策不全相同，要看當(dāng)?shù)氐恼摺?/p>
因?yàn)樯钲诠e金額度的計(jì)算方式是按照賬戶(hù)余額乘以14倍，所以你提取了就會(huì)影響額度，這個(gè)可貸額度是綜合評(píng)估的。
如果短期內(nèi)沒(méi)有購(gòu)房的需求，是可以提取出來(lái)的，不過(guò)鵬哥不建議大家提取。
另外還有幾種公積金的用途，其實(shí)都大同小異，關(guān)鍵在于提取了對(duì)你的賬戶(hù)有沒(méi)有什么影響。我們來(lái)說(shuō)說(shuō)租房提取有什么影響。
（5）租房提取公積金具體方式
如果你有租房的壓力，這部分公積金就是一個(gè)不錯(cuò)的租房費(fèi)用，如果近期有購(gòu)房需求的話(huà)，最好要保持公積金賬戶(hù)余額充足。
租房提取的具體的要求是：你可提取的額度=申請(qǐng)當(dāng)月月應(yīng)繳存額×65%×可提取月份。可提取月份為上次提取的次月至本次提取的月份數(shù)，若從未辦理過(guò)提取業(yè)務(wù)，則為初始繳存月份至本次提取的月份數(shù)。
說(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是，一次也沒(méi)有提取過(guò)的童鞋可提取的額度會(huì)大些，下次再提取的話(huà)，相隔的月份少了，可提取額度就少了。
自住辦理的話(huà)是每個(gè)月可以提取一次，柜臺(tái)辦理的，每年可以辦理兩次。
鵬哥建議，如果已經(jīng)使用了貸款，公積金余額充足的話(huà)，可以提取。
4、公積金斷繳后有什么影響？
（1）公積金斷繳影響貸款
公積金如果斷繳了，對(duì)于你申請(qǐng)公積金貸款是有影響的。比如深圳要求公積金貸款要求連續(xù)足額繳納6個(gè)月，并且在申請(qǐng)的時(shí)候處在繳納狀態(tài)，才能申請(qǐng)。
其他城市也基本是這樣的要求，再次連續(xù)足額繳納6個(gè)月才能夠申請(qǐng)公積金貸款。上海是6個(gè)月，北京是12個(gè)月。
（2）貸款后可以斷繳公積金嗎？
如果公積金貸款額度已經(jīng)申請(qǐng)下來(lái)了，公積金是可以斷繳的，斷繳不影響貸款額度，但是要保證公積金還款賬戶(hù)每月足額即可。
不過(guò)這個(gè)是單位給職工的福利，一般不會(huì)斷繳，畢竟是白給錢(qián)，公積金一般是要繳納到退休。
如果想要再次使用公積金貸款，需要把之前的公積金貸款償還完畢，再滿(mǎn)足連續(xù)繳納6個(gè)月或12個(gè)月，以及賬戶(hù)足額即可。每個(gè)人只能使用兩次公積金貸款機(jī)會(huì)。
（3）自由職業(yè)者或創(chuàng)業(yè)者要繳公積金嗎？
①近期不購(gòu)房
如果你近期沒(méi)有購(gòu)房的打算，對(duì)于離職的你、自由職業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者而言，可以暫時(shí)不繳納。這個(gè)暫時(shí)只是會(huì)影響你的賬戶(hù)余額，如果已經(jīng)達(dá)到滿(mǎn)額貸款的條件就沒(méi)關(guān)系了；
②近期準(zhǔn)備購(gòu)房
但是如果有購(gòu)房的打算，你在申請(qǐng)前要保證賬戶(hù)足額，并且連續(xù)繳納6個(gè)月或12個(gè)月，必要條件就這兩個(gè)了，公積金貸款申請(qǐng)下來(lái)后，就可以不繳納了。那么自己有單位的要用自己?jiǎn)挝焕U納，沒(méi)有單位的找代辦繳納即可。
注意，這是針對(duì)創(chuàng)業(yè)者（自由職業(yè)者）而言的，有些地方政策要求貸款后也得繳納，有政策風(fēng)險(xiǎn)，具體城市具體分析。
5、如果社保斷繳會(huì)怎樣？
這里插一句，如果社保斷繳會(huì)有什么影響呢？
（1）沒(méi)落戶(hù)的千萬(wàn)不要斷繳社保
對(duì)于沒(méi)有落戶(hù)的同學(xué)來(lái)說(shuō)，社保斷繳的影響非常大，有些城市落戶(hù)要求必須連續(xù)繳納24個(gè)月或者60個(gè)月（北京）的社保才能落戶(hù)，中間斷繳補(bǔ)繳不算數(shù)的，補(bǔ)繳無(wú)效，補(bǔ)繳無(wú)效，補(bǔ)繳無(wú)效！
社保斷繳對(duì)于購(gòu)車(chē)、購(gòu)房都有影響：
如果沒(méi)有落戶(hù)，在深圳汽車(chē)搖號(hào)需要連續(xù)繳納24個(gè)月的基本醫(yī)療保險(xiǎn)（不含補(bǔ)繳）的非本市戶(hù)籍人員才有資格搖號(hào)。
如果沒(méi)有落戶(hù)，在深圳購(gòu)房需要連續(xù)繳納5年及以上的社保。如果落戶(hù)則不受這個(gè)限制。
（2）已經(jīng)落戶(hù)的話(huà)社保可以斷繳嗎？
所以社保對(duì)于沒(méi)有落戶(hù)的人影響是非常大的，如果已經(jīng)落戶(hù)的話(huà)，社保的“剛性”影響稍微小一些，減少的是你的福利變少了；
此外如果審核貸款或者一些資質(zhì)的話(huà)，還是看社保繳納情況的，所以最好還是要連續(xù)繳納。
附：個(gè)人、單位參加搖號(hào)申請(qǐng)?jiān)隽恐笜?biāo)-廣東政務(wù)服務(wù)網(wǎng)
