為什么單位幫我們買(mǎi)了社保，還要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？需要哪些保險(xiǎn)？
這是保險(xiǎn)界的經(jīng)典問(wèn)題，也是一個(gè)入門(mén)級(jí)別的問(wèn)題。
如果一個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，無(wú)法為你解答這個(gè)問(wèn)題，那他的保險(xiǎn)生涯已到終點(diǎn)了。
作為一名普通消費(fèi)者，如果你對(duì)這個(gè)問(wèn)題也茫茫然，那我建議你暫時(shí)也不要買(mǎi)，或者看完我的分析再考慮買(mǎi)不買(mǎi)。
要么是你認(rèn)知錯(cuò)誤，高估了商業(yè)保險(xiǎn)；要么你就是為友情、親情而買(mǎi)單，內(nèi)心會(huì)更添反感。
回答這個(gè)問(wèn)題也不難，從兩個(gè)方面入手：
1、社保有哪些缺陷？
2、商業(yè)保險(xiǎn)如何彌補(bǔ)社保的缺陷？
我們常說(shuō)的社保，包括：醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。
公積金并不在其中，不過(guò)通常會(huì)合稱(chēng)“五險(xiǎn)一金”，這與商業(yè)保險(xiǎn)也無(wú)關(guān)，此文不談。
我們從重要程度高低，逐個(gè)分析一遍。
一、醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)有"職工醫(yī)療保險(xiǎn)"和“居民醫(yī)療保險(xiǎn)”（城鎮(zhèn)/新農(nóng)合）之分，是社保中對(duì)我們最為重要的保障。
也正是因?yàn)橛嗅t(yī)保的保障，很多人都是這種想法：我憑什么還需要你商業(yè)保險(xiǎn)？
醫(yī)保的重要性不言而喻了，是國(guó)家給予我們最基本的尊嚴(yán)保障。但是中國(guó)十幾億人口，現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，已經(jīng)決定了醫(yī)保的“保而不包”的。
只有那些自己或親友深受病痛折磨，頻繁出入醫(yī)院的人，才會(huì)深刻體會(huì)到醫(yī)保的無(wú)力。
1、醫(yī)保三大限制
通過(guò)下面這張圖，我們可以直觀地看出醫(yī)保的限制：
限制一：僅報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保目錄費(fèi)用
醫(yī)保有「 藥品、診療、服務(wù)設(shè)施 」三大目錄，只有目錄內(nèi)的費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)。
像一些治療癌癥的特效藥、骨折用的進(jìn)口鋼板鋼釘、貴賓 VIP 病房等，都是需要自費(fèi)的。一般來(lái)說(shuō)，疾病越嚴(yán)重，自費(fèi)就越多。
在電影《我不是藥神》中，兩萬(wàn)多一瓶的格列衛(wèi)足以壓垮無(wú)數(shù)個(gè)患癌家庭。
即使國(guó)家已經(jīng)逐步將部分抗癌特藥納入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)，但依然有無(wú)數(shù)個(gè)無(wú)底洞醫(yī)保無(wú)法去填補(bǔ)。
限制二：并非 100% 報(bào)銷(xiāo)
不管是哪個(gè)地方的醫(yī)保，都無(wú)法做到100% 報(bào)銷(xiāo)。理論上報(bào)銷(xiāo)不錯(cuò)，但如果實(shí)際中使用過(guò)多自費(fèi)藥、醫(yī)療器材，報(bào)銷(xiāo)比例則更低了。
況且，居民醫(yī)療福利不如職工醫(yī)療，新農(nóng)合報(bào)銷(xiāo)比例又會(huì)比城鎮(zhèn)居民醫(yī)保更低。生活上無(wú)數(shù)個(gè)因病返貧的例子已經(jīng)告訴我們，你不能對(duì)醫(yī)保期望過(guò)高。
所以建議大家再買(mǎi)了醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年只要幾百塊，不需要捆綁銷(xiāo)售才能買(mǎi)，外購(gòu)藥、增值服務(wù)也都非常實(shí)用。
限制三：異地就醫(yī)不便
醫(yī)保一般只能在當(dāng)?shù)厥褂谩Ｈ绻舜蟛?，想去北京的知名醫(yī)院看病，那就需要辦理轉(zhuǎn)診手續(xù)。
假如拿不到轉(zhuǎn)診證明，那就只能自己先墊付，之后再回老家報(bào)銷(xiāo)，而且報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)下降很多。
2、醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)非醫(yī)療損失
除了巨額的醫(yī)療花銷(xiāo)，重疾還會(huì)帶來(lái)一連串的隱性損失，可能很多人在事前都沒(méi)有料想到。
以腦中風(fēng)后遺癥為例，基本下半輩子都無(wú)法工作了，可是家里的柴米油鹽、房貸房租、孩子的教育費(fèi)，一樣都不會(huì)少。如果想請(qǐng)護(hù)工照顧，每個(gè)月又是一筆不少的開(kāi)銷(xiāo)。
而商業(yè)重疾險(xiǎn)是一次性賠付的，買(mǎi) 50 萬(wàn)保額就能賠 50 萬(wàn)，這筆錢(qián)想怎么用就怎么用，還房貸、交學(xué)費(fèi)、請(qǐng)護(hù)工都可以。
我認(rèn)為，一個(gè)有經(jīng)濟(jì)收入的成年人都可以認(rèn)真考慮商業(yè)保險(xiǎn)的四大險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)：醫(yī)保會(huì)有很多免責(zé)條款，例如被車(chē)撞傷等應(yīng)有第三者承擔(dān)的責(zé)任，醫(yī)保是不會(huì)保的。假如肇事者逃逸了，或者無(wú)力償還，自己就欲哭無(wú)淚了，而意外險(xiǎn)則可以幫到我們。
重疾險(xiǎn)：在我們罹患重疾，失去工作能力時(shí)，醫(yī)保只會(huì)報(bào)銷(xiāo)一部分醫(yī)療費(fèi)用而已，而重疾險(xiǎn)可以一次性賠付一大筆錢(qián)。我們可以用作生活費(fèi)用、后期康復(fù)費(fèi)用等用途。
定期壽險(xiǎn)：如果一個(gè)上有老，下有小的中年人不幸離世，這個(gè)家庭可能就陷入經(jīng)濟(jì)絕境了，而醫(yī)保此時(shí)起不了任何作用。定期壽險(xiǎn)則可以賠付一大筆錢(qián)，挽救一個(gè)家庭。
商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)：正如上面所說(shuō)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)額度、范圍都會(huì)有所限制；而一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以做到報(bào)銷(xiāo)不限社保內(nèi)外，扣除免賠額后，100%報(bào)銷(xiāo)。這種保險(xiǎn)最大的意義就是解決巨額的醫(yī)療支出，保費(fèi)也只是一年幾百，非常值得考慮。
二、養(yǎng)老保險(xiǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有養(yǎng)老金、喪葬補(bǔ)助金、撫恤金等保障。
其中，退休后每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金無(wú)疑是核心，是焦點(diǎn)所在。
我也算過(guò)了，以深圳為例，每年繳納最高檔的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后每個(gè)月也只能拿幾百塊，溫飽問(wèn)題都很難解決，大城市深圳是如此的，其他地方的退休金就更不用說(shuō)了。
而職工養(yǎng)老交的錢(qián)會(huì)比居民養(yǎng)老多一些，有一部分還是公司幫我們承擔(dān)的，所以自然更劃算，回本更快，以后你所在的城市平均工資漲了，養(yǎng)老金也會(huì)跟著漲，所以職工養(yǎng)老還是值得的。
這里直接說(shuō)結(jié)論：
國(guó)家職工養(yǎng)老領(lǐng)得多：隨著社會(huì)平均工資增長(zhǎng)，一定程度上能抵御通貨膨脹，一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多，回本更快。
養(yǎng)老年金有身故保障：萬(wàn)一身故，養(yǎng)老年金至少會(huì)退回保費(fèi)，而職工養(yǎng)老只退回個(gè)人賬戶余額，而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。
幾個(gè)月前，社科院發(fā)布的養(yǎng)老金報(bào)告中，預(yù)測(cè)養(yǎng)老基金會(huì)在2035年耗盡，引起了社會(huì)的廣發(fā)關(guān)注。
事實(shí)上，公眾對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的爭(zhēng)論從不間斷，持悲觀態(tài)度者不在少數(shù)。
在這種情況，不少人都會(huì)考慮配置一份商業(yè)理財(cái)險(xiǎn)或者養(yǎng)老年金，作為養(yǎng)老規(guī)劃的補(bǔ)充。
之前我已經(jīng)詳細(xì)分析過(guò)《交社保養(yǎng)老VS買(mǎi)養(yǎng)老金保險(xiǎn)，哪個(gè)更劃算？》，強(qiáng)烈推薦閱讀。
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三、生育保險(xiǎn)
這是一項(xiàng)不錯(cuò)的福利，即使是全職太太，只要丈夫繳納了生育保險(xiǎn)，也可以享受到這些福利。
可以報(bào)銷(xiāo)常規(guī)的產(chǎn)前檢查和分娩費(fèi)用，很實(shí)用，但報(bào)銷(xiāo)額度也不高。
以三個(gè)城市為例：
但像綿陽(yáng)市等一些地區(qū)，要求必須連續(xù)繳納一年以上才能享受，中途斷交就不能用了。
這些額度明顯不夠，如果有妊娠并發(fā)癥，或者寶寶早產(chǎn)，花費(fèi)會(huì)更加高。
而商業(yè)保險(xiǎn)則是有效的補(bǔ)充，比如以下這些產(chǎn)品：
以上這些產(chǎn)品僅供參考，但可以看到保費(fèi)都不貴。對(duì)于生兒育女這些人生大事，有一份保險(xiǎn)保障，也是一件好事。
想要進(jìn)一步了解的朋友，也可以參考我的文章：
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四、失業(yè)保險(xiǎn)
會(huì)有基本失業(yè)金、喪葬補(bǔ)助金、就業(yè)服務(wù)等保障，不過(guò)領(lǐng)取條件比較苛刻：
失業(yè)前已經(jīng)繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)滿一年
非因本人意愿中斷就業(yè)的
已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的
如果因?yàn)楸还窘夤突蚬酒飘a(chǎn)等情況，是可以申請(qǐng)失業(yè)金的；但如果是自己主動(dòng)離職，就肯定不符合領(lǐng)取資格。
這與商業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)系不大，純屬福利。
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五、工傷保險(xiǎn)
賠償給因工受傷的員工，會(huì)有治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、傷殘補(bǔ)助金等保障。
但在很多嚴(yán)重事故中，工傷保險(xiǎn)只能起到兜底作用而已。
去年寧波一家川菜館火災(zāi)事故中，十幾位員工不同程度燒傷。面對(duì)高額的醫(yī)療、后期護(hù)理費(fèi)用，工傷保險(xiǎn)的賠償簡(jiǎn)直杯水車(chē)薪。而飯館老板只能賣(mài)車(chē)賣(mài)房，下跪籌錢(qián)。
如果你工作環(huán)境有一定風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)就對(duì)你很有必要。
意外險(xiǎn)看似簡(jiǎn)單，實(shí)際上還有其他所有保險(xiǎn)無(wú)法替代的作用，主要體現(xiàn)在高杠桿和傷殘保障兩點(diǎn)。
高杠桿障：幾百元就能獲得上百萬(wàn)的身故保障，杠桿非常高
傷殘保障：如果意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級(jí)獲得不同比例的賠付，這是其獨(dú)有功能
假如在上述例子中，一名員工不幸意外受傷，而他買(mǎi)了一份醫(yī)療保額5萬(wàn)，意外身故/傷殘保額為100萬(wàn)的意外險(xiǎn)。
那么這5萬(wàn)就可以充當(dāng)治療費(fèi)用，而且傷殘也可以根據(jù)等級(jí)獲得賠付。
意外險(xiǎn)傷殘分為一至十級(jí)：
- 最高的一級(jí)傷殘，就可以獲得100萬(wàn)賠付；
- 十級(jí)傷殘，就可以賠10萬(wàn)。
一份百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，一年只需要兩三百保費(fèi)而已，非常值得考慮。更何況，商業(yè)意外險(xiǎn)的賠付，也不會(huì)影響到我們享受工傷保險(xiǎn)的福利。
工傷保險(xiǎn)另一個(gè)重大弊端就是，只會(huì)保障因工受傷的情況。工作只是我們生活的一部分，難道除了工作，我們?nèi)粘Ｉ罹筒恍枰Ｕ狭藛幔?/p>
顯然，僅靠工傷保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
