來源：華夏時(shí)報(bào)
記者 付樂 冉學(xué)東 北京報(bào)道
只需一張照片，經(jīng)過軟件處理，就能生成視頻，且可變年輕，可變老態(tài)，可變聲音，普通人肉眼基本無法識別。這樣一段瞬間就能夠生成的視頻，成為了不法分子用來詐騙的工具。如果用這類視頻發(fā)給親友用來借錢，你會(huì)相信嗎？普通民眾又該如何防范呢？
“隨著我國信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，傳統(tǒng)犯罪持續(xù)下降，以電信網(wǎng)絡(luò)詐騙為代表的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪已成為主流犯罪。AI詐騙、虛擬貨幣詐騙、GOIP簡易組網(wǎng)詐騙等新型詐騙層出不窮，需要協(xié)同打擊黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，積極應(yīng)對新型詐騙。”互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)工信部重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任吳震近日在2023第二屆中國零售金融反詐發(fā)展論壇上表示。
新特征：“產(chǎn)業(yè)化”“技術(shù)化”
國務(wù)院聯(lián)席辦、國家反詐中心資金風(fēng)控專家楊琛在會(huì)上指出，從總體上看，當(dāng)前各行業(yè)反詐常態(tài)化治理格局已經(jīng)基本顯現(xiàn)。但是，近期發(fā)案形勢出現(xiàn)反彈，攻防對抗持續(xù)在升級，電信詐騙犯罪團(tuán)伙不斷翻新詐騙的伎倆和手法。
當(dāng)下，數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)正在以指數(shù)級的速度融合，尤其是今年以來，AIGC、ChatGPT等基于人工智能的應(yīng)用實(shí)踐迅猛發(fā)力，科技和金融正在加速融合。
“AI技術(shù)的迭代起飛背后，針對金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者的欺詐行為也呈現(xiàn)出‘產(chǎn)業(yè)化’‘技術(shù)化’的新特征。”清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心主任何平表示，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、有組織逃廢債、不良代理投訴、不法貸款中介等行業(yè)痼疾日益凸顯，由此黑灰產(chǎn)行為衍生出的新亞型犯罪嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場秩序，也侵害了消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益。
《華夏時(shí)報(bào)》記者近日發(fā)現(xiàn)，在不少貼吧、群聊、短視頻平臺出現(xiàn)了不法貸款中介、逃廢債的宣傳廣告，下方有網(wǎng)民進(jìn)行咨詢，二者再通過添加微信、QQ好友等方式進(jìn)行下一步“服務(wù)”。目前，這類事件已經(jīng)形成了一個(gè)有組織的、專業(yè)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，不但嚴(yán)重威脅人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，也擾亂了社會(huì)信用體系。
在會(huì)上發(fā)布的《中國零售金融逃廢債風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，這類組織內(nèi)部一般有運(yùn)營、推廣、咨詢、服務(wù)、技術(shù)等職能，并且衍生出眾多細(xì)分領(lǐng)域的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，全方位為借款人提供各項(xiàng)服務(wù)，“反催收”“征信修復(fù)”“逾期修復(fù)”“網(wǎng)貨止付、分期、退息”“債務(wù)優(yōu)化”等業(yè)務(wù)模式層出不窮。
那么，黑灰產(chǎn)到底如何侵入到人們的現(xiàn)實(shí)生活中呢？新網(wǎng)銀行副行長兼首席運(yùn)營官劉波從事前攻擊、事中欺詐、事后詐騙全鏈條切入，剖析“電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、有組織逃廢債、不良代理投訴、不法貸款中介”等四大行業(yè)痼疾。披著偽裝的合法外衣，采用千層套路、千變技倆，黑灰產(chǎn)有組織的模板化、系統(tǒng)化、全渠道反復(fù)纏訴侵占了正常客戶的服務(wù)時(shí)間，降低了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的服務(wù)質(zhì)量，是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的“害群之馬”。
提到黑產(chǎn)盛行的原因，藍(lán)海銀行行長宋學(xué)峰分析到，首先紓困政策被惡意利用，疫情期間普惠小微貸款“應(yīng)延盡延”，個(gè)人貸款、信用卡逾期合理延后還款期限等紓困政策被惡意利用。其次是監(jiān)管重視程度提高，監(jiān)管部門要求各類金融機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)消保主體責(zé)任，對各類金融機(jī)構(gòu)的消保考核和監(jiān)管日益嚴(yán)格。其次是催收行業(yè)制度尚不完善，目前催收行業(yè)沒有明確的監(jiān)管部門，缺少規(guī)范的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，缺乏明確的催收行為規(guī)范。最后是黑產(chǎn)打擊難度大，黑產(chǎn)組織具有隱蔽性、專業(yè)化以及受害人分散等特點(diǎn)，依法查處黑產(chǎn)存在舉證難、處置難、聯(lián)系難等難題。
攔得住、追得了、返得回
如何應(yīng)對人工智能技術(shù)迭代升級對經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融安全可能造成的沖擊和挑戰(zhàn)？
中國銀行原行長李禮輝提示，對AI虛假與AI操縱必須高度警惕。他建議，國家層面建立AI信任制度，加強(qiáng)AI監(jiān)管，在立法和執(zhí)法層面明確禁止AI造假和AI欺詐，賦予合格企業(yè)AI信任標(biāo)志，在國家層面建立預(yù)防AI操縱的防火墻。
“對金融行業(yè)來講，其目標(biāo)就是努力實(shí)現(xiàn)被騙資金要攔得住、追得了、返得回。”楊琛表示，首先要聯(lián)合各家金融機(jī)構(gòu)依法開展專項(xiàng)治理，除了行業(yè)主管部門以外，各家金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)反電信詐騙法所規(guī)定的主體責(zé)任，依法開展專項(xiàng)治理，全力擠壓涉詐違法犯罪的生存空間。
其次要加強(qiáng)信息共享，實(shí)現(xiàn)協(xié)同治理。再次要完善風(fēng)控模型，精準(zhǔn)管控涉案的賬戶。“隨著資金轉(zhuǎn)移的趨勢變化，以及我們和洗錢團(tuán)伙的對抗、博弈升級，很多原有模型較難適應(yīng)當(dāng)前的形勢和變化。”楊琛指出，各家機(jī)構(gòu)要圍繞存量賬戶、開卡、可疑交易等這些重點(diǎn)環(huán)節(jié)，不斷完善實(shí)時(shí)風(fēng)控模型，對精準(zhǔn)研判出的涉詐銀行賬戶實(shí)行有效管控。
最后是要全力保護(hù)好潛在受害人的資金安全。當(dāng)前，公安部正在部署全國公安機(jī)關(guān)開展對潛在受害人的上門預(yù)警勸阻工作。這項(xiàng)工作每天預(yù)計(jì)減少1億元的損失。
