近日，“陸家嘴產業金融論壇2023--商用車金融服務助力智慧物流高質量發展峰會@亞洲物流雙年展”在上海新國際博覽中心開幕。超5000人次線上觀看，300+金融行業代表現場參與，包括銀行、主機廠、汽車金融、金租、商租高管和精英薈聚上海，共同探討商用車金融行業的現狀和未來發展趨勢。
獅橋集團優車事業部總經理、車正資產評估(天津)有限公司總經理張卓冉先生出席論壇并發表演講，對商用車金融風險的閉環管理等問題進行了深入探索。同時，也向到場嘉賓分享了獅橋集團多年來商用車金融閉環管理的實踐經驗。
張卓冉表示，獅橋集團每完成一個標的都會進行相應的損益分析。進而通過整個風險體系的反哺能力來傳導到貸前，讓后續資產能有優良的表現而不是進入到惡性循環。
眾所周知，不同于其他的設備融資或信貸，商用車金融更要關注于人與車兩個維度。在人的維度層面，目前行業中普遍的方法與技術均已非常成熟。而車受到不同配置、運距、貨物、工況等主客觀因素影響，差異非常大。這就需要有商用車的車型庫，它不僅要全，還要細，同時價格的精準度要高。對此，張卓冉指出，獅橋集團在過去七年的時間里，建立了行業當中相對比較大的車型庫。獅橋目前車型有將近13.6萬臺，品牌車系涉及到1700多款車，每一款車有418個配置，更重要的是獅橋能夠了解各個區域當中不同車型的售價，這對新車金融投放起到非常好的指引作用，獅橋稱之為“車型數據字典”。
此外，整個商用車在貸中和貸后，很重要的工具就是二手車估值系統，估值系統必須要依賴數據的積累以及算法模型。這中間不可或缺的就是真實的多區域的成交價格。如何在這個行業當中獲取到真實的成交數據來反哺模型，讓估值系統更加精準，其實是需要一個價格產生體系和長期的積累。
獅橋二手車關注于拍賣平臺自己產生的真實B端的收購價格。同時擁有將近200位評估師及專業人員每周進行價格收集，獲得C端價格。利用這兩個真實數據，采用分析識別式AI技術，運用重置成本法和現行市價法兩種估值方法來不斷讓模型更加精準，這也讓獅橋整個二手商用車的金融業務擁有支撐。同時，獅橋集團在新能源車輛的估值數據算法方面也有較為深刻的研究布局。
在商用車行業中，資產價值表現和處置方式至關重要。整個資產處置維度，車輛贖回肯定是損失最小的。但是，隨著整個物流運費的低迷和二手車價格的波動，贖回的意愿是越來越低的。渠道的回購是我們的第二選擇，但是渠道的回購摻雜著很多道德風險。最好的方式也許是經營性租賃，但經營性租賃這種精細化運營的業務是需要體系來做支撐的。沒有龐大體系布局是不能輕易去做經營性租賃的，因為這個會讓你陷入另外一個深淵。目前看，損益和效率平衡度最好的方式是資產競拍。
如何做好資產價值的尺度衡量，并且使競拍過程公平公正透明，需要一個平臺體系。獅橋為什么能在這幾個點做的相對還不錯，得益于其在多年前整體的戰略布局。獅橋集團是一個大生態，大生態中又是由小的生態、小的平臺組成。獅橋的買用養轉整個生態的閉環，相互賦能，同時能夠在效率和損益當中找到最好的平衡點。
張卓冉指出“整個商用車的評估檢測，是不能完全脫離線下，而走到純線上的。同時也不能完全注重線下，而不走線上化。整個車輛的評估檢測不能靠鋪人的方式來進行，需要找到這種平衡。”
獅橋二手車歷史上積累了60余萬臺車輛檢測數據，其中有很多事故車輛，獅橋將事故點圖像整理入庫，通過分析識別式AI的技術，建立獅橋二手車的CV檢測系統，準確率達80%以上。
獅橋所有車輛的檢測圖像獲取之后，都需要首先經過CV系統，再經過評估師進行專業人工評估。當遇到疑難點，還會派駐現場評估師。經過線上下線一連串組合拳，大大提升檢測效率、做到人機的完美匹配。
同時，獅橋二手車線上拍賣平臺每天都在進行競價。這也是獅橋與其他金融公司過往不同的地方。獅橋二手車現已作為獨立第三方平臺，為行業的各方進行服務。
“關于商用車金融風險的閉環管理體系，自身系統能力構建與上下游專業分工合作將并存，資源能力合理匹配，才是最優解。”張卓冉在演講的最后指出。商用車金融的發展與物流行業的發展息息相關的，注重長期主義、行穩致遠、價值共生至關重要。未來獅橋集團與車正希望和各位合作者同路，共創合作共贏的多元化伙伴關系，為行業創造更長遠的價值。
