目前各個(gè)地區(qū)的養(yǎng)老金已經(jīng)陸續(xù)補(bǔ)發(fā)到賬，為何有的人每月能領(lǐng)取上萬元的退休金，而有些人每月卻只能領(lǐng)取幾百元的退休金？退休金到底是如何計(jì)算的？
對(duì)于退休人員來說，每月的養(yǎng)老金多少直接關(guān)系到自己的養(yǎng)老生活，有些人在同一個(gè)單位上班，同樣的繳費(fèi)年限，為什么退休金的差距卻相差很多？
無論是養(yǎng)老金的上調(diào)，還是養(yǎng)老金的發(fā)放，都是遵從多繳多得長繳多得的基本原則，養(yǎng)老金的多少與所處地區(qū)的當(dāng)?shù)厣缙焦べY水平以及物價(jià)消費(fèi)，以及當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老金政策都有關(guān)。不僅如此，還與退休之前個(gè)人的社保繳費(fèi)年限，社保繳費(fèi)基數(shù)，甚至還和當(dāng)下個(gè)人的自身狀況有關(guān)。
養(yǎng)老金的領(lǐng)取需要同時(shí)滿足兩個(gè)條件：第一、繳費(fèi)年限累計(jì)達(dá)15年；第二、到達(dá)法定退休年齡，二者缺一不可。
養(yǎng)老金的計(jì)算方式：
養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)(計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)退休年齡和當(dāng)時(shí)的人口平均壽命來確定。
計(jì)發(fā)月數(shù)略等于(人口平均壽命-退休年齡)X12。(目前50歲退休計(jì)發(fā)月數(shù)為195、55歲為170、60歲為139)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%
=全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%
式中：本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)指數(shù)
由此，在上述公式中可以看到，在繳費(fèi)年限相同的情況下，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的高低取決于個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)，個(gè)人的平均繳費(fèi)指數(shù)就是自己實(shí)際的繳費(fèi)基數(shù)與社會(huì)平均工資之比的歷年平均值。低限為0.6，高限為3。
因此，在養(yǎng)老金的兩項(xiàng)計(jì)算中，無論何種情況，繳費(fèi)基數(shù)越高(繳費(fèi)的錢越多)，繳費(fèi)的年限越長，養(yǎng)老金就會(huì)越高。這也符合養(yǎng)老金的多繳多得，長繳多得基本原則。
有一點(diǎn)要說的是，養(yǎng)老金的領(lǐng)取是無限期規(guī)定的，只要領(lǐng)取人生存，就可以享受按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的待遇，即使個(gè)人賬戶養(yǎng)老金已經(jīng)用完，仍然會(huì)繼續(xù)按照原標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金。況且，個(gè)人養(yǎng)老金還要逐年根據(jù)社會(huì)在崗職工的月平均工資的增加而增長。
因此，活得越久，就可以領(lǐng)取得越多，相對(duì)于交費(fèi)來說，肯定更加劃算。
也可以這么說，那些每月領(lǐng)取上萬元養(yǎng)老金的人，他們的繳費(fèi)基數(shù)比較高，繳費(fèi)年限也比較長。
一方面是每一次繳費(fèi)都比較多，另一方面是繳費(fèi)的時(shí)間也比較長，所以總的情況上來看，這些每月能領(lǐng)取上萬元養(yǎng)老金的人，他們繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用也比較多。
事實(shí)上，多繳多得長繳多得的基本原則，更能激勵(lì)正在參保的人員適當(dāng)?shù)脑龃罄U費(fèi)基數(shù)，延長繳費(fèi)年限。
要知道對(duì)于當(dāng)下退休人員來說，他們每月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金，都是來源于當(dāng)下正在參與養(yǎng)老保險(xiǎn)的人所繳納的費(fèi)用。
目前從各個(gè)地區(qū)所公布的社保基金余額情況上就可以知道，隨著人口老齡化的加劇，出生人口的減少，養(yǎng)老金的虧空也在逐漸增加。
這使得一部分人認(rèn)為自己哪怕是到了退休后，很可能也將面臨沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)取的境況。是對(duì)于這樣的擔(dān)心完全沒有必要！
從這兩年推行的各個(gè)政策上來看，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推出以及各地區(qū)試點(diǎn)的結(jié)果來看，養(yǎng)老金正在以多種方式得到補(bǔ)充，退休人員來說，也不需要擔(dān)心未來，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金虧空的問題導(dǎo)致自己沒有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取。
對(duì)于正在參保的人來說，怎樣繳費(fèi)才更加劃算？
養(yǎng)老金的發(fā)放是基礎(chǔ)養(yǎng)老金加個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，就是說個(gè)人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少與基礎(chǔ)養(yǎng)老金以及自己存在個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的總額有關(guān)。
從當(dāng)下養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)情況上來看，個(gè)人繳納的費(fèi)用將全部會(huì)進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，而退休后個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的余額多少取決于退休之前個(gè)人繳費(fèi)的情況，以及歷年來個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的收益。
相對(duì)來說，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的收益要比銀行普通定期一年存款的收益要高，有時(shí)候個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的收益甚至能達(dá)到6%以上，而那些繳費(fèi)較多的人存在個(gè)人賬戶中的錢也會(huì)更多。
但對(duì)于那些以靈活就業(yè)者身份參與職工社保的人來說，個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用只有很少，一部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶，其中很大一部分將會(huì)進(jìn)入當(dāng)?shù)亟y(tǒng)籌基金。
那么在這樣的情況下，如果繳費(fèi)基數(shù)選擇的比較高，那么將會(huì)給個(gè)人繳費(fèi)，帶來較大的壓力，因此很多靈活就業(yè)者會(huì)選擇較低的檔次繳納職工社保。
那這樣的情況下到退休時(shí)，靈活就業(yè)參保人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金相對(duì)來說也是比較低的。再加上歷年來養(yǎng)老金的調(diào)整，要想自己養(yǎng)老金漲得較快領(lǐng)取的較多，對(duì)于靈活就業(yè)者來說，不妨適當(dāng)?shù)匮娱L繳費(fèi)年限。
對(duì)于普通職工來說，由于個(gè)人繳納的費(fèi)用將全部會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，企業(yè)繳納的費(fèi)用會(huì)進(jìn)入當(dāng)?shù)亟y(tǒng)籌基金。而個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的檔次則取決于上一年的平均工資。
也就是說對(duì)于職工來講，如果工資越高，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)檔次也越高，進(jìn)入個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的錢也越多。
對(duì)于職工來講，想辦法提高個(gè)人的工資水平，使自己的繳費(fèi)基數(shù)達(dá)到較高的檔次，那么退休后也能領(lǐng)取較多的養(yǎng)老金。
其次，對(duì)于職工來說，如果有一份穩(wěn)定的工作，繳費(fèi)年限能比較長，那么退休后養(yǎng)老金的水平也會(huì)比較高。但在當(dāng)下要想找到一個(gè)穩(wěn)定的工作，并沒有那么容易。這也造成了一個(gè)現(xiàn)象，考編考公的人員越來越多。
除了職工養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，還有一個(gè)就是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)于居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與者來說，個(gè)人繳費(fèi)的越多那么當(dāng)?shù)刎?cái)政補(bǔ)貼的也越多。
根據(jù)相關(guān)要求個(gè)人繳費(fèi)，當(dāng)?shù)刎?cái)政補(bǔ)貼最少不低于30元，例如有些地區(qū)對(duì)個(gè)人繳費(fèi)200元，補(bǔ)貼30元，繳費(fèi)300元，補(bǔ)貼50元，繳費(fèi)600元補(bǔ)貼70元，繳費(fèi)的金額越多，補(bǔ)貼的錢也越多，而無論是個(gè)人繳費(fèi)的錢，還是補(bǔ)貼的錢，將全部都會(huì)進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
有一點(diǎn)要提的是，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與者退休的年齡都是在60歲，只有達(dá)到60歲之后才能辦理退休手續(xù)，領(lǐng)取退休金，因此他們的計(jì)發(fā)月數(shù)也是固定的，為139個(gè)月。
所以說對(duì)于居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參與者來說，如果自身?xiàng)l件較好，不妨選擇相對(duì)較高的養(yǎng)老保險(xiǎn)檔次進(jìn)行繳費(fèi)，一方面能領(lǐng)取較多的補(bǔ)貼，另一方面退休后也能夠享受較好的養(yǎng)老金待遇，除此之外，每年的養(yǎng)老金上調(diào)也能夠享受更高的調(diào)整。
當(dāng)然了，如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較差，那么也可以采用延長繳費(fèi)年限的情況來增加個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的余額，這樣退休時(shí)養(yǎng)老金相對(duì)來說也會(huì)高一些。
文：阿梧
