蘋(píng)果與高盛終止合作
北京時(shí)間11月29日，知情人士稱(chēng)，蘋(píng)果公司將終止與華爾街知名投行高盛的信用卡合作關(guān)系。高盛原本希望借助蘋(píng)果的信用卡向消費(fèi)者借貸領(lǐng)域擴(kuò)張，但是這一努力如今遭到了致命一擊。
據(jù)知情人士透露，蘋(píng)果最近已經(jīng)向高盛提出了一項(xiàng)建議，希望在未來(lái)大約12個(gè)月至15個(gè)月內(nèi)解除合同。合作的終止將涵蓋雙方的整個(gè)消費(fèi)者合作伙伴關(guān)系，包括兩家公司在2019年推出的信用卡和今年推出的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。
目前尚不清楚蘋(píng)果是否已經(jīng)為其信用卡找到了新的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。
高盛撐不住了
兩家公司的分道揚(yáng)鑣表明，這個(gè)消費(fèi)者金融合作項(xiàng)目已經(jīng)發(fā)生了重大變故。就在一年多前，蘋(píng)果和高盛還將雙方的合作延長(zhǎng)到了2029年，該項(xiàng)目還被高盛視為進(jìn)軍消費(fèi)者業(yè)務(wù)領(lǐng)域的支柱。
去年年底左右，高盛有了退出合作的想法。當(dāng)時(shí)，高盛為了建立可提供全方位服務(wù)的消費(fèi)者業(yè)務(wù)已經(jīng)損失了數(shù)十億美元。今年年初，高盛告訴蘋(píng)果，它將尋求擺脫雙方的合作關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，在這種合作關(guān)系中，商家會(huì)掌控話(huà)語(yǔ)權(quán)。在與高盛的合作中，蘋(píng)果占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。
蘋(píng)果信用卡
高盛已與美國(guó)運(yùn)通進(jìn)行了磋商，討論了該蘋(píng)果信用卡項(xiàng)目移交給美國(guó)運(yùn)通的可能性。但是，美國(guó)運(yùn)通對(duì)該合作項(xiàng)目的多個(gè)方面表示擔(dān)憂(yōu)，包括信用卡損失率。目前尚不清楚這些討論是否還在繼續(xù)。
知情人士稱(chēng)，除美國(guó)運(yùn)通外，消費(fèi)者金融服務(wù)公司Synchrony Financial也一直在研究接手蘋(píng)果信用卡業(yè)務(wù)的可能性。Synchrony是美國(guó)最大的商店信用卡發(fā)行商，它所面向的貸款對(duì)象范圍廣泛，其中包括了信用評(píng)分較低的消費(fèi)者，它最初曾與高盛爭(zhēng)奪蘋(píng)果信用卡項(xiàng)目。多年來(lái)，Synchrony一直試圖將自己定位為一家與科技公司關(guān)系密切的發(fā)卡商，并將亞馬遜、PayPal列為最大的信用卡合作伙伴。
對(duì)蘋(píng)果的影響
對(duì)蘋(píng)果來(lái)說(shuō)，終止與高盛的合作是其服務(wù)業(yè)務(wù)遭受的一次挫折。隨著iPhone銷(xiāo)售開(kāi)始放緩，該公司越來(lái)越依賴(lài)服務(wù)業(yè)務(wù)。不過(guò)，與高盛的合作關(guān)系很可能只占其收入來(lái)源的一小部分。截至今年9月份的第四財(cái)季，蘋(píng)果整體銷(xiāo)售額同比下降不到1%，而服務(wù)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)了大約16%。
相比之下，高盛受到的影響更大。該投行的主要業(yè)務(wù)一直是服務(wù)大企業(yè)、投資者客戶(hù)和超級(jí)富豪，本希望借助與蘋(píng)果的信用卡合作進(jìn)軍消費(fèi)者領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化。但是，這一努力失敗了，結(jié)束與蘋(píng)果的合作就是一個(gè)重大敗退?，F(xiàn)在，高盛正把注意力回歸到核心客戶(hù)上。
高盛的信用卡貸款余額
高盛還在今年11月告訴員工，計(jì)劃結(jié)束與通用汽車(chē)的其他信用卡合作關(guān)系。通用汽車(chē)預(yù)計(jì)將開(kāi)始尋找新的發(fā)卡商。今年10月，高盛同意將專(zhuān)門(mén)提供改善住房貸款的GreenSky出售給一群投資者，并停止發(fā)放個(gè)人貸款，并出售了大部分貸款余額。
矛盾重重
其實(shí)，高盛和蘋(píng)果的合作關(guān)系從一開(kāi)始就不太順利。蘋(píng)果在廣告中稱(chēng)，其信用卡不是來(lái)自銀行，這激怒了高盛的一些高管。蘋(píng)果一直在推動(dòng)高盛批準(zhǔn)幾乎所有信用卡申請(qǐng)，推高了高盛的貸款損失。
蘋(píng)果還堅(jiān)持要求持卡人在月初收到賬單，這導(dǎo)致高盛客服人員被大量持卡人打來(lái)的電話(huà)所淹沒(méi)。一般情況下，大多數(shù)信用卡項(xiàng)目會(huì)分批次向持卡人發(fā)送賬單，以避免這種混亂。
而且，高盛的一些高管私下里將該行受到的監(jiān)管審查歸咎于蘋(píng)果。高盛去年披露，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局正在調(diào)查其“信用卡賬戶(hù)管理做法”，包括該銀行如何解決賬單錯(cuò)誤和向持卡人退款。
與此同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)一直在更廣泛層面上調(diào)查高盛的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。高盛正把把員工從消費(fèi)貸款部門(mén)調(diào)往一個(gè)名為“藍(lán)色計(jì)劃”(Project Blue)的內(nèi)部項(xiàng)目，該項(xiàng)目的任務(wù)是解決監(jiān)管問(wèn)題。
高盛還在想辦法留住信用卡業(yè)務(wù)的員工，直到公司將蘋(píng)果信用卡項(xiàng)目轉(zhuǎn)手。該銀行在本月告訴其信用卡合作業(yè)務(wù)的員工，如果他們被裁員，他們將有資格獲得相當(dāng)于一年薪酬的補(bǔ)償。高盛正在將這一計(jì)劃擴(kuò)大到特定員工，包括法務(wù)和工程部門(mén)的員工，這些員工不在消費(fèi)貸款部門(mén)工作，但他們的主要工作重點(diǎn)是滿(mǎn)足該部門(mén)的需求。
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